[عثمان الثمالي]

اسألوني
هل أقساطك مخالفة للنظام؟ سؤال وجواب



صالح السلطان
كتبت مقالة بعنوان "هل أقساطك مخالفة للنظام؟ أطلب إعادة جدولتها"، نشرت يوم الاثنين 2008/10/20.وقد وجه لي عدد من الأخوة القراء استفسارات، وطالبوا بتثقيف الناس بحقوقهم وما لهم وعليهم، وهذه المقالة هي الأولى في الإجابة على استفسارات القراء.
وأدعو الأخوة القراء إلى توجيه ما لديهم من استفسارات حول القضايا المالية والاقتصادية، الشخصية وغير الشخصية، وسأحاول جهدي الإجابة عليها، في كل يوم اثنين، والشكر موصول لجريدة "الرياض".

سؤال:

أطرح عليك استفساراً عن ما يسمى بالقرض المتحرك. فمن واقع تجربة شخصية سأعطيك مثالاً بسيطاً فقد كان علي قرض بمبلغ 100ألف والقسط الشهري الف ريال. هذا الشهر مثلا سددت الف ريال اذن فالمتبقي 99الف ريال. بعد اسبوع من سداد هذه الالف اتصلت لاكتشف ان المبلغ المتبقي ليس 99الفاً إنما 99الفاً وست مئة ريال؟ ؟ اسأل البنك يرد بان قرضك متحرك؟ حبذا لو تبين لنا مشكورا حول هذه النقطة من ناحية قانونية وشرعية.

جواب:

ما يسمى بالقرض المتحرك، تسميته بالانجليزية revolving loan، ويترجم أحيانا بمسمى قرض دوار أو قرض متجدد، وهو يشبه القرض لأجل (المعروف)، والذي يكون فيه عدد الأقساط وقيمة كل قسط وتاريخ السداد محددا، بحيث ينتهي القرض بنهاية المدة المحددة في العقد، إلا أن القرض الدوار أو المتحرك يسمح للمقترض حرية أكبر في سحب وتسديد الديون، وأشهر مثال ديون بطاقات الإئتمان. ومقابل هذه المرونة أو الحرية، تكون فوائد القرض المتحرك أو الدوار أعلى من فوائد القرض العادي لأجل.

هناك حد أدنى للدفع، ويبدو أنها ألف ريال بالنسبة لقرضك، والحد الأدنى يشمل جزءين العمولة أو الفائدة وجزء من سداد أصل القرض. وبالنسبة لقرضك، يزاد في نهاية كل شهر فوائد الشهر، ولنقل أنها 600ريال، ويصبح الرصيد في نهاية الشهر 100600، ثم يطرح القسط الذي سددته وهو الف ريال يتبقى 99600ريال، وهو ما قاله لك البنك، وكأنك سددت من أصل القرض 400ريال فقط. وبهذه الطريقة ستمضي سنوات طويلة دون أن تتمكن من سداد دينك، فانتبه.

وتجنح البنوك إلى تقليل حجم السداد في أصل القرض حتى يستمر القرض أطول مدة ممكنة، وهذا ليس من صالح عميل البنك. عليك أن تستفسر من البنك عن التفاصيل الخاصة بالفائدة، وكيفية تقليص مدة السداد. ولكني استغرب كيف أخذت القرض ولا تعرف طبيعته، وكيفية سداده؟

من ناحية شرعية، فجمهور الفقهاء يرونه من الربا حسب المعلومات التي أعطيتني، وأما الناحية القانونية فأظن أنه يخضع لأنظمة القروض، وهناك لجنة للمنازعات المصرفية. اتصل بمؤسسة النقد لأخذ مزيد من المعلومات عن هذه اللجنة. ولو أحيل الموضوع إلى القضاء، فإنه لا يعترف بالعقود الربوية، حسب فتوى جمهور الفقهاء.

سؤال:

طيب واذا البنك رفض تخفيض قيمة القسط إلى الثلث... وين أشتكي؟؟؟

المشكلة عندنا نظام على الورق ولكن بدون تطبيق

جواب:

إذا رفض البنك فعليك شكوى مؤسسة النقد، اتصل مثلا بإدارة مراقبة البنوك، وثق أن المؤسسة ستقف معك، لأنها لا ترضى بخرق البنوك لقوانينها.

وإلى اللقاء القادم..

@ دكتوراه في الاقتصاد