التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة

[عثمان الثمالي]

التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة التأمين التعاوني في المملكة.. ما قصته؟.. وما حظ المواطن منه؟ وما فائدة كثرة

الشركات إن لم يستفد منها المواطن السعودي؟


محمد بن علي باعبدالله
كلنا يعلم بأنه يوجد أكثر من عشر شركات تأمين جديدة سوف تنزل للسوق السعودي خلال هذه السنة فقط، وإذا نظرنا إلى حصيلة الراغبين في التعامل مع التأمين بصفة عامة في المملكة تجدهم حوالي 20% أو أقل، لأن مستخدمي التأمين بشكل أكبر هم الشركات وليس الأفراد، وأغلب الأفراد يستخدمون التأمين عن طريق الشركات وخصوصاً التأمين الصحي ولا يرون فيه شيئاً لأنه يقدم عن طريق العمل.
والأفراد في امتناعهم على حق لأن الدين الإسلامي الحنيف يحرم التأمين التجاري الذي فيه غرر بالمسلم وفيه ضرب من مضارب الربا والفتوى هي (فتوى الشيوخ في التأمين المطبق) فإن شركات التأمين بالمملكة تخضع لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/32) وتاريخ 1424/6/2ه وقد نص في مادته الأولى على ان يكون التأمين في المملكة تأميناً تعاونياً، وألا يتعارض مع أحكام الشريعة الإسلامية. إلا ان اللائحة التي اصدرتها الجهة المسؤولة لتنفيذ هذا النظام تخالف هذه المادة من وجوه مما جعل التأمين المبين فيها تجارياً وليس تعاونياً. وقد نصت هذه الشركة في نشرة اصدارها على انها تلتزم بهذه اللائحة، ومن ذلك ما تضمنه نظامها الأساسي من أن فائض التأمين الذي يمثل الفرق بين مجموع الاشتراكات ومجموع التعويضات يصرف بإعادة 10% للمؤمن لهم، وأما الباقي وهو ما يعادل 90% من الفائض الصافي فيكون من نصيب المساهمين نتيجة تعريض حقوقهم لمخاطر التأمين (المادة 43من النظام الأساسي للشركة) وهي مأخوذة بنصها من المادة 70% من اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة التأمين. وهذا يعني ان نظام الشركة قائم على التأمين التجاري، إذ الواجب في التأمين التعاوني أن يكون جميع الفائض من نصيب المؤمن لهم، فيرحل إلى حساب احتياطيات عمليات التأمين أو يخفض به أقساط التأمين المستقبلية. وقد صدر قرار هيئة كبار العلماء بالمملكة بتحريم التأمين التجاري، وفي نظام التأمين فإن الدولة تأمر بإقامة التأمين التعاوني وهو التأمين الإسلامي إلا أن الجهة المسئولة عن تنظيم التأمين في المملكة تلزم هذه الشركات بأن تقوم على التأمين التجاري وليس التأمين التعاوني الإسلامي.
يتبين لنا بأن هناك تضارباً في هذا الأمر وأن الضحية في النهاية هو المواطن فلم يستفد من الشركات الموجودة مسبقاً ولن يستفيد من الجديد في المستقبل لأن المنظم يلزمهم جميعاً بتطبيق التأمين التجاري، وهو محرم ذهب عامة العلماء المعاصرين إلى تحريم التأمين التجاري وجواز التأمين التعاوني، وقد أخذ بهذا القول معظم هيئات الفتوى الجماعية، كهيئة كبار العلماء بالمملكة ومجمع الفقه الإسلامي التابع للرابطة ومجمع الفقه التابع للمنظمة وغيرها، وذلك لما يشتمل عليه التأمين التجاري من الغرر والمقامرة، بخلاف التأمين التعاوني فإن مبناه على التكافل والتضامن.
وإن الناظر بعين الإنصاف في واقع صناعة التأمين اليوم ليدرك ما في هذا القول من التوسط والاعتدال، ومدى موافقته لمقاصد الشريعة الإسلامية، بتحقيق مصالح الناس وسد حاجاتهم دون غبن أو ضرر.
الفرق بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني؟
عقد التأمين التجاري قائم على المعاوضة، حيث تلتزم شركة التأمين بتعويض المؤمن لهم في مقابل استحقاقها لأقساط التأمين، فإن كان هناك فائض فهو لها، وإن كان هناك عجز فهو عليها، فالعقد دائر بين الغنم والغرم، وهذا هو حقيقة المقامرة، بينما دور شركة التأمين التعاوني يقتصر على ادارة التأمين، فهي تأخذ الأقساط من المؤمن لهم ولا تتملكها، بل تضعها في حسابات منفصلة عن مركزها المالي، فإن حصل فائض فهو لهم، يمكن ان تخفض به أقساط التأمين اللاحقة، ويمكن ان يجعل في حسابات احتياطية لأعمال التأمين المستقبلية، وإن حصل عجز فتخفض التعويضات بمقدار العجز، وتأخذ الشركة أجراً مقابل ادارتها لعمليات التأمين، كما تستحق حصة من الأرباح الناتجة من استثمار الأموال المجمعة بصفتها مضارباً. شركات التأمين التجاري تجمع مبالغ طائلة من المؤمنين والفائض يرد منه جزء بسيط والباقي من حق المساهمين.
أمر ربما لا يعرفه الكثير؟
هل تعلم بأن شركات التأمين التجاري تقوم بإعادة التأمين على عملائها عند شركات تسمى شركات (إعادة التأمين) وهي شركات أغلبها أجنبية لتخفيف الالتزام الذي عليها تجاه المؤمن لهم، فترحل مبالغ ضخمة إلى شركات إعادة التأمين العالمية في أوروبا وأمريكا، فتأخذ تلك الشركات الغربية أموالاً أوطاننا أولى بها، بل ان واقع شركات التأمين التجاري في العالم الإسلامي يؤكد انها أشبه ما تكون بالوكالات لتلك الشركات العالمية. وحتى يقف القارئ بنفسه على تلك المبالغ أرفق الجدول الآتي الذي يبين مبالغ عقود إعادة التأمين التي أبرمتها شركة واحدة فقط مع شركات إعادة التأمين الأجنبية في ثلاث سنوات متتالية:
العام 2001( 735مليون ريال) و 2002( 663مليون ريال) و 2003( 716مليون ريال) هذه مبالغ طائلة نحن أولى بها من أن ندفعها للشركات الأجنبية.
التأمين والادارة العامة للمرور؟
وجدت الادارة العامة للمرور مشكلة في حوادث السير واقتضت التواقيف، فألزمت السائقين على تأمين الرخصة ضد الغير فتجاوب الجميع وأمنوا على رخص القيادة هذا التأمين يغطي حقوق الآخرين، فإذا كنت مؤمناً وحصل لك حادث تتكفل شركة التأمين بإصلاح سيارة خصمك لكن سيارتك أنت تتكفل بإصلاحها؟ وأغلب المواطنين يطبقون هذا التأمين، في هذه الصورة أنت تعرضت لحادث وعليك التزامات للآخرين الواجب انك تتكفل بتغطيتها شخصياً لأن التأمين التجاري محرم، لكن الذي يقع في مثل هذا أن الذي لديه بطاقة تأمين يحمل شركة التأمين التزامات التي عليه مع أنه المفروض بأنه هو الذي يتحملها؟ ويتكفل هو بإصلاح سيارته فما رأيك في هذه الحالة؟ أليس من الأفضل وجود شركات تأمين تطبق التأمين التعاوني الإسلامي لكي يستفيد منها المسلمون ويزيد التكافل الاجتماعي بين الناس، وتتكفل الشركة بإصلاح جميع السيارات.
الحوادث المرورية تقع في لحظات بسيطة لكثرة السيارات وقلة وسائل النقل المختلفة وجعل السيارات وسيلة النقل الوحيدة لدينا، والحوادث المرورية يكون فيها هدر للممتلكات مما ينتج عنه فقد مبالغ مالية طائلة، والبعض منا لا يستطيع تحملها لكن لو كان نظام التأمين إسلامياً لسارع الناس للتأمين.
قصص لمواقف شخصية لحوادث المرور؟
وكلنا معرض لحوادث الطريق ولو بث هذا الموضوع في أحد المجالس لسمعت العجب العجاب، وأنواع من القصص المختلفة وإليك بعض منها، قبل مدة حصل لي حادث بسيط وكنت أنا المخطئ، تكفلت بإصلاح سيارتي (لاحظوا بأني أنا المخطئ ودفعت قيمة إصلاح سيارتي).
وقبل شهر توقفت بسيارتي عند أحد المحلات وقوفاً نظامياً ونزلت من السيارة وإذا بثلاث سيارات يتصادمون وتنقض احداها على السيارات الواقفة وسيارتي احداها، والطامة الكبرى بأني أنا كنت سوف أدهس لولا فضل ربي.
وحصيلة الحادث حوالي ست سيارات، وتبين بأن سبب الحادث شاب لم يتجاوز السابعة عشرة من عمره، ولا يحمل رخصة قيادة، بعد ذلك جاء رجل المرور وأول ما قال: (انتم سيارات كثيرة والرجل عليه مبلغ كبير هل فيكم أحد سوف يتنازل؟ ولم يتنازل أحد.
وفي الصباح قمت بزيارة لمرور الشمال وأخذت ورقة إصلاح وذهبت للصناعية، وقدرت إصلاح السيارة في موقف المرور ودفعت مبلغ التقدير والذهاب إلى المرور مرة أخرى وسلمت أوراقي وذهبت.
وبعد حوالي اسبوعين، زرت مكتب المرور وإذا بالمحقق يقول لي: الرجل عليه مبلغ كبير اقترح عليك ان تأخذ نصف مبلغ التقدير أو تتنازل ولك الأجر؟
(دقيقة صمت بعد هذا الكلام).. عزيزي القارئ أتذكر مثل (مكسورة وتبرد) أصبح البعض منا يعمل له ولعياله ويصلح سيارته إذا أحد من عيال الناس تسبب في حادث لها، لأنني في النهاية تصالحت معهم على مبلغ مقطوع وأضفت الباقي من حسابي وأتمنى انه يكون فيه أجر لي (لاحظ بأنني أضفت مبلغاً من حسابي وأنا غير مخطئ، وفي المرة الأولى أصلحت سيارتي على حسابي وأنا مخطئ.. فائدة: تأكد بأن أي شخص يتعرض لحادث هو مخطئ أو غير مخطئ سوف يتكفل بإصلاح سيارته أو جزء من مبلغ الإصلاح) عزيزي تأمل في قصتي جيداً ومعاناتي البسيطة والقصة التالية:
أحد اصدقائي يدرس في احدى الدول الغربية فيقول (اشتريت سيارة وبعد شهر كنت واقفاً عند احدى الاشارات المرورية في موسم الشتاء وكان الثلج يكسو الشوارع وإذا بسائق دراجة نارية يزحف هو ودراجته على أرض الشارع ويرتطم بسيارتي ثم وقف سائق الدراجة على رجله وإذا بدماء تكسو وجهه وملابسه، خمس دقائق فقط إذا بسيارة الشرطة والاسعاف والمطافي في الموقع وقاموا بإسعاف الرجل، يقول صديقي: وأتى إلي رجل الشرطة يسأل: هل تعرضت لاصابة؟ فقلت: لا، قال: هل تعرضت سيارتك لضرر؟ قلت: لا، قال: يعني هل تريد شيئاً، قال: صديقي لا، قال: له رجل الشرطة مع السلامة، وهذه أوراق الحادث، وبعد يومين لاحظ وجود ضربة في صدام السيارة بسبب ارتطدام الدراجة النارية، فقال: الحمد لله بأنها بسيطة، بعد حوالي اسبوع تلقى اتصالاً من شركة التأمين يفيد الاتصال (بأنك تعرضت قبل اسبوع لحادث مروري ولم تطلب شيئاً لأن سيارتك لم تتضرر، فقال صاحبي أنا كنت أتوقع بأن سيارتي لم تتضرر لكن تبين لي ان بها ضرراً بسيطاً وأنا أريدكم ان تصلحوها، فطلبوا منه موعداً وأتى إليه مندوب شركة التأمين للمنزل وأخذ أوراق السيارة والحادث وتأكد من كل شيء ثم دخل إلى سيارته الفان وخرج لصاحبي معه شيك بمبلغ التصليح؟ (سيارة موظف التأمين فيها جهاز كمبيوتر وطابعة ومخزن معلومات عن السيارات وقطع غيارها ويوجد بها ملفات لأغلب السيارات) قلت لصاحبي تمزح أجل وين تقدير ثلاث ورش وين المشورة، شهر سيارتي مصدومة لا ويقولون تنازل ولك الأجر؟ هذا وأنت متنازل ما تبي شيء نشبو لك.في الحقيقة أنا لست معجباً بالغربيين لكني معجب بالنظام الجيد الذي يضمن حقوق الناس قبل حقي الخاص. عزيزي: الحوادث المرورية كلها قضاء وقدر ونحن متوكلون على الله العلي العظيم لكن المسلم يعمل بالأسباب واليوم بعض السيارات أسعارها بقيمة بيوت حادث بسيط في هذه السيارة يكلف مبلغاً وقدره، أتمنى من الجهات المسؤولة عن التأمين تغيير نظام التأمين إلى النظام التعاوني الإسلامي وديننا الحنيف صالح لكل زمان وكل مكان؟ أليس من غير المعقول عدم تطبيقنا لنظام التأمين الإسلامي؟ وتطبيقنا لحد القصاص على القاتل وانفرادنا به من دون الدول العربية؟

[@ بن سلمان @]

يعطيك العافية يا بو سعود على المتابعة